No mundo das finanças pessoais, toda decisão de crédito deve ser tomada com cautela. Recentemente, o governo federal ampliou o acesso ao crédito consignado para trabalhadores do setor privado, permitindo que funcionários de empresas conveniadas contratem empréstimos com desconto direto na folha de pagamento utilizando como garantia o Fundo de Garantia por Tempo de Serviço. Esse programa tem um papel importante ao oferecer uma alternativa ao trabalhador de sanar as suas dívidas por meio de um crédito mais acessível mas que ainda continua pagando juros para o banco e não para você, porém, com taxas menos abusivas do que o crédito comum. No entanto, essa facilidade deve ser utilizada com parcimônia, garantindo que o compromisso financeiro se encaixe no orçamento doméstico da pessoa ou da família.
O Que é o Crédito Consignado Privado?
O crédito consignado privado é uma modalidade de empréstimo em que as parcelas são descontadas automaticamente do salário do trabalhador. Diferente do crédito pessoal convencional, ele possui juros menores devido à menor inadimplência por dar como garantia à operação o FGTS e já que o pagamento é garantido pelo desconto direto em folha.
Principais Características:
✅ Taxas de juros reduzidas em comparação ao crédito pessoal comum.
✅ Parcelamento de longo prazo (até 48 meses ou mais).
✅ Comprometimento de renda limitado a 30% do salário líquido.
✅ Disponível apenas para trabalhadores de empresas conveniadas.
✅ Pode utilizar até 10% do saldo do FGTS e 100% da multa rescisória por demissão sem justa causa como garantia.
Principais Características:
✅ Taxas de juros reduzidas: As taxas variam conforme a instituição financeira e a análise de crédito do trabalhador. Por exemplo, a Caixa Econômica Federal oferece taxas entre 1,60% e 3,17% ao mês.
✅ Parcelamento de longo prazo: Possibilidade de parcelamento estendido, dependendo das condições oferecidas pelo banco.
✅ Comprometimento de renda limitado: As parcelas do empréstimo consignado terão valor limitado a 35% do salário, ou seja, o valor das parcelas não pode ultrapassar 35% do salário.
✅ Disponibilidade restrita: Disponível apenas para trabalhadores de empresas conveniadas.
✅ Garantias adicionais: Possibilidade de utilizar até 10% do saldo do FGTS e 100% da multa rescisória por demissão sem justa causa como garantia.
Como Contratar o Crédito Consignado Privado?
Para contratar o crédito consignado privado, o trabalhador deve seguir os seguintes passos:
- Acesse a Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital): Disponível para download nas lojas de aplicativos para smartphones.
- Realize a Simulação: Dentro do aplicativo, é possível simular o valor do empréstimo desejado e autorizar o compartilhamento das suas informações trabalhistas para que as instituições financeiras possam apresentar propostas.
- Receba Propostas: Após a simulação, as instituições financeiras enviarão propostas de crédito.
- Selecione a Proposta: Escolha a proposta que melhor se adequa às suas necessidades.
- Finalize a Contratação: Ao selecionar a oferta de uma instituição financeira, você será direcionado para o canal oficial do banco para concluir a contratação. Por exemplo, ao escolher a proposta da Caixa Econômica Federal, o aplicativo direcionará você para o WhatsApp da Caixa para finalizar a contratação.
O Que Acontece em Caso de Demissão?
Uma das principais preocupações ao contratar um crédito consignado privado é a possibilidade de demissão antes do pagamento total da dívida. O governo permite que até 10% do saldo do FGTS e 100% da multa rescisória (40% do saldo do FGTS) sejam usados como garantia do empréstimo.
Caso o trabalhador seja demitido e o valor da multa rescisória já esteja comprometido com o empréstimo, esse montante será automaticamente utilizado para quitar parte da dívida. Se o saldo do FGTS não for suficiente para cobrir a dívida restante, o trabalhador precisará renegociar o pagamento diretamente com o banco, podendo enfrentar taxas de juros mais altas e novos prazos.
Comparação Entre Crédito Consignado e Crédito Pessoal Tradicional
Para entender melhor os impactos financeiros dessa escolha, vejamos uma comparação prática entre o crédito consignado privado e o crédito pessoal tradicional oferecido pelos bancos:
| Característica | Crédito Consignado Privado | Crédito Pessoal Comum |
| Taxa de Juros Média (ao mês) | 1,6% a 3,17% | 4% a 8% |
| Forma de Pagamento | Desconto em folha | Débito em conta ou boleto |
| Comprometimento de Renda | Até 35% do salário líquido | Dependente da análise de crédito |
| Prazo Médio de Pagamento | Até 48 meses ou mais | Até 36 meses |
| Exigência de Convênio Empresarial | Sim | Não |
Além disso, vejamos o impacto dessas taxas na prática, simulando um empréstimo de R$ 10.000 em cada uma das modalidades:
Simulação de Parcelas Mensais
| Tipo de Crédito | Taxa de Juros ao Mês | Prazo (meses) | Parcela Aproximada |
| Consignado Privado (2% a.m.) | 2,0% | 36 | R$ 392,93 |
| Crédito Pessoal Tradicional (6% a.m.) | 6,0% | 36 | R$ 608,44 |
Agora, vejamos quanto cada modalidade custaria ao final do pagamento e a diferença percentual entre elas:
| Tipo de Crédito | Total Pago Após 36 Meses | Diferença em Relação ao Consignado |
| Consignado Privado (2% a.m.) | R$ 14.145,48 | – |
| Crédito Pessoal Tradicional (6% a.m.) | R$ 21.903,84 | + 54,85% |
Como podemos ver, o consignado privado pode representar uma economia significativa ao longo do tempo, já que o crédito pessoal tradicional pode custar aproximadamente 55% a mais no final do pagamento.
Para Quem o Crédito Consignado Privado é Indicado?
Essa modalidade pode ser interessante para quem precisa de dinheiro emergencial, mas quer pagar menos juros do que em um empréstimo pessoal convencional. No entanto, é fundamental ter certeza de que as parcelas cabem no orçamento, já que o desconto é automático e pode comprometer parte da renda mensal.
Indicado para:
✔ Trabalhadores do setor privado cujas empresas têm convênio com bancos.
✔ Quem precisa de crédito com taxas mais baixas e prazos maiores.
✔ Quem tem dificuldade em conseguir aprovação para crédito pessoal devido à análise de risco mais rigorosa dos bancos.
Não indicado para:
❌ Quem já tem um orçamento apertado e pode comprometer ainda mais sua renda.
❌ Quem deseja um empréstimo para despesas supérfluas ou sem planejamento financeiro adequado.
❌ Trabalhadores que não têm estabilidade no emprego, pois, em caso de demissão, a dívida pode ser antecipada ou renegociada com condições menos favoráveis.
Em resumo o crédito consignado privado pode ser uma opção interessante para reduzir custos com juros, mas deve ser utilizado com planejamento. Ele pode ser um alívio para pessoas altamente endividadas, mas é essencial garantir que a parcela se encaixe no orçamento doméstico para evitar problemas financeiros futuros.
Além disso, o uso do FGTS como garantia pode ajudar na obtenção do crédito, mas é necessário compreender os riscos envolvidos, especialmente em caso de demissão. Antes de contratar um empréstimo, avalie sua real necessidade e considere alternativas, como reorganização do orçamento ou busca de outras fontes de crédito mais vantajosas.
Lembre-se: endividar-se sem um propósito claro pode comprometer sua saúde financeira a longo prazo. Faça simulações, compare taxas entre bancos e tenha certeza de que o crédito consignado privado é a melhor escolha para sua realidade.
Se precisar de ajuda para organizar suas finanças e entender melhor suas opções de crédito, procure sempre um planejador financeiro de sua confiança com a certificação CFP®. Uma decisão bem-informada hoje pode evitar problemas financeiros no futuro!
Gostou deste artigo? Compartilhe com quem pode se beneficiar dessas informações!
Rogério Nakata é Planejador Financeiro CFP® da Economia Comportamental e palestrante sobre os temas Educação Financeira e Planejamento Financeiro de grandes organizações públicas e privadas.
