No dia 16 de setembro de 2026, tivemos a satisfação de participar da SIPAT 2026 da Petrobras – Capuava, em Mauá, levando conhecimento, reflexão e orientações práticas sobre a importância da Educação Financeira e do Planejamento Financeiro para a vida pessoal e profissional.

🎯 Tema da palestra:
Educação Financeira e seu impacto na prevenção de acidentes de trabalho.

Durante o encontro, abordamos como o planejamento financeiro, o comportamento diante do dinheiro e a saúde mental podem influenciar a qualidade de vida, a concentração e o bem-estar dos colaboradores, além de seus possíveis reflexos no ambiente de trabalho.

Conversamos sobre:

📌 Organização financeira e realização de projetos de vida;

📌 Descontrole financeiro, estresse e seus impactos no cotidiano;

📌 Produtividade, absenteísmo, presenteísmo e prevenção de acidentes;

📌 Estratégias para evitar e sair das dívidas;

📌 Armadilhas comportamentais, compras por impulso e apostas on-line;

📌 Reserva de emergência, crédito consciente e planejamento para as diferentes fases da vida;

📌 A importância de construir uma relação mais saudável, consciente e planejada com o dinheiro.

🙏 NOSSO AGRADECIMENTO ESPECIAL!

À Petrobras – Capuava, pela oportunidade e confiança em nosso trabalho.

A toda a equipe de organização da SIPAT 2026, pelo comprometimento, dedicação e cuidado em cada detalhe para a realização desse encontro.

E, principalmente, a todos os participantes, pelo carinho, acolhimento, atenção e pela disposição em compartilhar esse momento de aprendizado e reflexão.

Foi uma grande satisfação estar com vocês!

📊 EDUCAÇÃO FINANCEIRA TAMBÉM É CUIDADO COM AS PESSOAS.

Quando uma organização investe no conhecimento financeiro de seus colaboradores, contribui para ampliar a consciência sobre decisões financeiras, fortalecer o bem-estar e estimular uma relação mais equilibrada com o dinheiro.

🏢 Sua organização também deseja promover Educação Financeira, Planejamento Financeiro e mais qualidade de vida para seus colaboradores?

Desenvolvemos palestras, treinamentos e consultorias em Educação Financeira e Planejamento Financeiro, para organizações públicas e privadas, com conteúdos práticos, didáticos e adaptados às necessidades de seus colaboradores.

📩 Entre em contato conosco e converse sobre como podemos contribuir com os projetos de sua organização.

Porque cuidar das pessoas também é investir em conhecimento, prevenção e qualidade de vida.

Rogério Nakata | CFP®
Planejador Financeiro Pessoal e Familiar

🌱 Projetos de Vida • Muita Paz, Saúde e Pro$peridade

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Nesta reportagem exibida pelo Jornal Vanguarda, da TV Vanguarda, o Planejador Financeiro Rogério Nakata, CFP®, participa da entrevista trazendo uma análise sobre o comportamento financeiro dos consumidores e os cuidados necessários na utilização do crédito.

Mais do que conseguir crédito, é importante compreender quanto realmente custa uma dívida, como ela impacta o orçamento familiar e quando o crédito pode se transformar em um problema financeiro.

💡 Crédito pode ser uma ferramenta útil, mas precisa estar alinhado ao planejamento financeiro e aos objetivos de vida.

🎙️ Entrevistado:
Rogério Takaki Nakata, CFP®
Planejador Financeiro Pessoal e Familiar
Educação Financeira | Planejamento Financeiro | Projetos de Vida

📅 Data da reportagem: 19/09/2026
📺 Veículo: Jornal Vanguarda | TV Vanguarda
📌 Tema: Demanda por crédito no país aumenta 17% nos últimos meses

▶️ Confira também a reportagem original no Globoplay:
https://globoplay.globo.com/v/14977470/

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A aposentadoria não começa no dia em que você para de trabalhar. Ela começa nas decisões financeiras que você toma muito antes disso.

Nesta entrevista, Rogério Nakata, Planejador Financeiro com Certificação CFP®, aborda a importância do planejamento financeiro para a aposentadoria e mostra por que construir um futuro financeiramente mais tranquilo exige organização, estratégia e, principalmente, antecedência.

Mais do que simplesmente acumular dinheiro, planejar a aposentadoria significa entender quanto será necessário para manter o padrão de vida desejado, quais fontes de renda estarão disponíveis, por quanto tempo os recursos precisarão durar e como transformar patrimônio em renda no futuro.

Durante a entrevista, Rogério Nakata apresenta uma visão prática e didática sobre o tema, ajudando a responder algumas perguntas fundamentais:

🔹 Quando devo começar a planejar minha aposentadoria?
🔹 A Previdência Social será suficiente para manter meu padrão de vida?
🔹 Como investimentos e previdência complementar podem fazer parte dessa estratégia?
🔹 Por que começar cedo pode fazer tanta diferença?

A grande questão não é apenas “quanto dinheiro eu preciso para me aposentar?”, mas principalmente:

“Que futuro eu quero construir e quanto preciso me preparar financeiramente para vivê-lo?”

Com experiência em Educação Financeira e Planejamento Financeiro, Rogério Nakata reforça que uma aposentadoria planejada não deve ser vista apenas como o fim da vida profissional, mas como uma nova etapa da vida que merece ser construída com liberdade, segurança e qualidade de vida.

▶️ Assista à entrevista completa e confira as orientações de Rogério Nakata para começar a planejar hoje a aposentadoria que você deseja ter amanhã.

📌 Rogério Nakata
Planejador Financeiro | Certificação CFP® | Palestrante em Educação Financeira

🌐 Conheça mais sobre Planejamento Financeiro e Educação Financeira:
Economia Comportamental

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Rogério Nakata, Planejador Financeiro CFP®, participou de entrevista na TV Vanguarda afiliada Rede Globo no Vale do Paraíba e explicou de forma simples e prática como as mudanças no cenário econômico podem impactar a vida financeira e o bolso dos consumidores.

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Durante décadas, comprar significava entrar em uma loja, olhar uma vitrine, conversar com um vendedor e sair carregando a mercadoria desejada em bolsas ou sacolas daquele estabelecimento. Hoje, para uma parcela crescente dos brasileiros, esse mesmo processo pode começar e terminar de maneira completamente diferente: alguns toques na tela do celular, comparação de preços, pagamento digital e entrega na porta de casa, sem precisar sair de casa.

Nas compras realizadas pela internet, o consumidor também conta com o chamado Direito de Arrependimento, que permite desistir da aquisição em até sete dias, nos casos previstos pela legislação. Além disso, quando o produto apresenta vício de qualidade ou funcionamento, os prazos para reclamação são de 30 dias para produtos não duráveis e 90 dias para produtos duráveis.

Essa transformação mudou completamente a forma como muitos brasileiros adquirem roupas, smartphones, eletrodomésticos, acessórios e praticamente tudo aquilo que pode ser colocado em um carrinho de compras virtual.

E esse carrinho está sempre cheio, aguardando apenas um pequeno estímulo para ser esvaziado — seja por uma compra planejada, seja por uma compra por impulso. A vitrine virtual tornou-se muito mais acessível e responsiva do que a física, especialmente em um cenário em que o celular se tornou praticamente onipresente: 89,8% dos brasileiros com 10 anos ou mais possuem telefone móvel para uso pessoal e 52,7% dos usuários de internet declararam comprar ou encomendar bens ou serviços pela internet, segundo dados do IBGE de 2025.

Essa mudança ajuda a explicar um fenômeno que está acontecendo diante dos nossos olhos. Enquanto grandes varejistas tradicionais enfrentam dificuldades financeiras, fecham lojas e recorrem à recuperação judicial, gigantes do comércio eletrônico ampliam investimentos em centros de distribuição, tecnologia e logística.

O varejo não está apenas mudando. Ele já mudou.

E talvez essa seja uma das maiores transformações do comportamento de consumo brasileiro nas últimas décadas.

A crise das grandes varejistas não tem uma única causa.

O caso mais recente e emblemático é o da Casas Bahia. Em agosto de 2026, a companhia entrou com pedido de recuperação judicial, envolvendo dívidas de R$ 17,3 bilhões e confirmou o fechamento de 298 lojas. No segundo trimestre, registrou prejuízo líquido de R$ 10,1 bilhões, embora R$ 9,1 bilhões desse resultado tenham origem em efeitos contábeis não recorrentes relacionados ao redimensionamento da operação.

A Marabraz também entrou com pedido de recuperação judicial em agosto, com dívidas de aproximadamente R$ 140 milhões. A empresa apontou uma combinação de conjuntura macroeconômica adversa, juros elevados, endividamento e problemas societários como fatores da deterioração financeira.

Portanto, seria simplista afirmar que essas empresas quebraram apenas porque o brasileiro passou a comprar pela internet, mas, somado a esta gota no copo que transbordou, está também o endividamento empresarial, que pode ser compreendido pelos altos custos do crédito, além de problemas de gestão e decisões estratégicas equivocadas que fazem parte dessa história.

Mas existe outra história acontecendo simultaneamente: a mudança do consumidor.

O consumidor não deixou de comprar. Ele mudou a maneira de comprar

Essa talvez seja a parte mais importante dessa transformação.

O brasileiro continua consumindo e muito! E não é à toa que, de cada 10 brasileiros, 8 estão endividados noBrasil, segundo dados da Peic (Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor) da CNC. O que mudou foi a jornada de compra.

Antes, para descobrir o preço de uma televisão, o consumidor poderia visitar três ou quatro lojas.

Hoje, pode comparar dezenas de ofertas em poucos minutos.

Antes, precisava encontrar estacionamento, enfrentar trânsito e carregar a mercadoria.

Hoje, pode comprar pelo celular e receber o produto em casa.

Antes, a loja física controlava grande parte das informações disponíveis ao consumidor.

Agora, o consumidor consegue comparar preços, avaliações, marcas, condições de pagamento e prazo de entrega praticamente em tempo real, ou seja, o poder de escolha mudou de mãos.

Enquanto algumas lojas fecham, a infraestrutura digital cresce

Os investimentos realizados pelos grandes marketplaces ajudam a dimensionar essa transformação.

O Mercado Livre anunciou investimento de R$ 57 bilhões no Brasil em 2026, aumento de 50% em relação ao ano anterior. O dinheiro será direcionado principalmente à expansão logística, ao marketplace e aos serviços financeiros, além da previsão de abrir 14 novos centros de distribuição, chegando a 42 unidades no país, além da criação de aproximadamente 10 mil empregos.

A Shopee também está ampliando sua infraestrutura. A empresa anunciou que pretende passar de 16 para 26 centros de distribuição no Brasil em 2026, crescimento superior a 60%.

Esses números mostram algo importante: o comércio eletrônico não está funcionando apenas como uma vitrine virtual. Ele está construindo uma gigantesca infraestrutura física.

São galpões, centros de distribuição, tecnologia, transporte, sistemas de pagamento, inteligência artificial e redes de entrega, ou seja, o chamado “varejo online” também precisa de uma enorme operação física. A diferença é que essa estrutura está localizada atrás da tela do consumidor.

E onde entra o consumidor?

No passado, uma loja precisava estar perto do consumidor, e agora é a mercadoria que precisa chegar rapidamente até ele. Essa mudança altera completamente a lógica do varejo.

A localização deixa de ser apenas “onde está a loja?” e passa a ser “quanto tempo demora para o produto chegar?”. Tudo isso, porque, além de impulsivo, o consumidor também é ansioso e tem pressa em receber seu produto o mais breve possível.

O consumidor também passou a valorizar atributos diferentes, como preço, conveniência, variedade, avaliação de outros compradores, prazo de entrega, facilidade de devolução e possibilidade de comparar. Tudo isso pode ser resolvido em poucos minutos, muitas vezes sem sair de casa.

A verdadeira transformação

Talvez o maior erro seja colocar varejo físico e varejo digital como se fossem mundos separados.

O futuro não será necessariamente “loja física contra internet”.

Será varejo integrado e a loja poderá funcionar como showroom, ponto de retirada, centro de relacionamento, espaço de experiência ou extensão da operação digital.

O consumidor poderá pesquisar pelo celular, experimentar na loja, comprar pelo aplicativo e receber em casa.

O que está desaparecendo não é necessariamente a loja, é a obrigação de ir até ela para comprar.

Essa diferença parece pequena, mas muda completamente o modelo de negócio.

A lição para empresas e consumidores

Para as empresas, a mensagem é clara: não basta vender. É preciso entender como o consumidor quer comprar.

Para o consumidor, a transformação também traz benefícios. A concorrência aumentou, a comparação ficou mais fácil e o acesso a produtos se ampliou.

Mas existe um novo desafio: a facilidade de comprar também pode facilitar o consumo impulsivo.

Se antes era necessário sair de casa para comprar, hoje uma oferta pode estar a poucos centímetros do nosso dedo.

Por isso, a evolução do varejo exige também evolução da Educação Financeira.

Comprar ficou mais fácil. Escolher bem continua sendo difícil.

E talvez essa seja a principal mudança do varejo brasileiro: o consumidor não deixou de comprar.

Ele simplesmente descobriu que, em muitos casos, não precisa mais entrar pela porta da loja.

Basta tocar na tela e somar mais uma parcela às demais já existentes no orçamento doméstico do brasileiro, que continua reclamando das dívidas, mas que persiste em comprar coisas que, na maioria das vezes, não precisa, com o dinheiro que ele não tem.

Rogério Nakata é Planejador Financeiro CFP® da Economia Comportamental e palestrante sobre os temas educação financeira e planejamento financeiro em grandes organizações públicas e privadas.

E-mail: atendimento@economiacomportamental.com.br
WhatsApp: (12) 3014 3452

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Foi exatamente com esse objetivo que, no dia 17 de junho de 2026, tivemos a satisfação de participar do Programa de Orientação para a Aposentadoria (POA – Recalculando a Rota), promovido pelo Instituto de Previdência do Servidor Municipal (IPSM) de São José dos Campos.

Mais do que uma palestra, o encontro proporcionou um momento de reflexão sobre um tema que vem ganhando cada vez mais relevância diante do envelhecimento da população brasileira: a construção de uma aposentadoria financeiramente sustentável e emocionalmente equilibrada.

A aposentadoria começa muito antes do último dia de trabalho

É comum associar a aposentadoria apenas ao encerramento da carreira profissional. Na prática, ela representa uma profunda mudança de identidade, rotina, relacionamentos e objetivos de vida.

Sem planejamento, essa transição pode gerar insegurança financeira, perda de propósito e impactos significativos na saúde física e emocional.

Por outro lado, quando existe preparação, a aposentadoria deixa de representar um ponto final para se tornar o início de uma nova fase repleta de possibilidades.

Foi justamente essa visão que norteou as discussões desenvolvidas durante o programa, levando os participantes a refletirem sobre a importância de alinhar patrimônio, qualidade de vida, saúde, relacionamentos e novos projetos pessoais.

Educação financeira como instrumento de qualidade de vida

Durante o encontro, ficou evidente que a educação financeira vai muito além de ensinar pessoas a economizar ou investir.

Ela permite que cada servidor compreenda como as decisões tomadas ao longo da vida influenciam diretamente sua tranquilidade financeira no futuro.

Planejamento financeiro significa transformar sonhos em projetos possíveis, reduzir incertezas e proporcionar maior autonomia para viver a aposentadoria com segurança e liberdade.

Esse processo torna-se ainda mais importante em um país onde a expectativa de vida continua aumentando, exigindo que os recursos financeiros acompanhem uma aposentadoria potencialmente mais longa.

Um programa que demonstra compromisso com as pessoas

O Programa de Orientação para a Aposentadoria (POA – Recalculando a Rota) demonstra a preocupação do IPSM em oferecer aos servidores muito mais do que informações previdenciárias.

Ao reunir temas como educação previdenciária, legislação, autoconhecimento e planejamento de vida, o programa reforça uma visão moderna de gestão de pessoas, reconhecendo que preparar um profissional para a aposentadoria também significa cuidar de sua qualidade de vida e de seu futuro.

Essa iniciativa evidencia que investir em programas preventivos produz benefícios que ultrapassam o ambiente de trabalho, alcançando as famílias e contribuindo para uma sociedade mais consciente e preparada para os desafios do envelhecimento.

Um convite para organizações que desejam investir em seus colaboradores

As transformações demográficas vividas pelo Brasil tornam programas de educação financeira e preparação para a aposentadoria cada vez mais estratégicos para organizações públicas e privadas.

Empresas e instituições que investem no desenvolvimento financeiro de seus colaboradores fortalecem o bem-estar, reduzem preocupações relacionadas ao dinheiro e demonstram, na prática, um compromisso genuíno com a valorização das pessoas.

Mais do que cumprir uma agenda de responsabilidade social, iniciativas dessa natureza promovem conhecimento, estimulam decisões mais conscientes e ajudam profissionais a construir um futuro com mais segurança e qualidade de vida.

A experiência vivida junto ao IPSM de São José dos Campos reforça que preparar pessoas para uma aposentadoria saudável é investir em um legado que permanece muito além da vida profissional.

Porque planejar a aposentadoria não significa preparar o fim de uma carreira. Significa construir o início de uma nova história.

Sua empresa ou instituição também pode transformar a forma como seus colaboradores enxergam a aposentadoria.

A Economia Comportamental desenvolve palestras, workshops e programas personalizados de Educação Financeira, Planejamento Financeiro e Preparação para a Aposentadoria, adaptados às necessidades de empresas privadas, órgãos públicos, autarquias, fundações e entidades de classe.

Investir na educação financeira é investir em colaboradores mais preparados, tranquilos e capazes de construir um futuro com mais segurança e propósito.

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Hoje, é difícil imaginar a minha e a sua rotina sem ele. Do pagamento do cafezinho à transferência entre empresas, o sistema desenvolvido pelo Banco Central passou a fazer parte do dia a dia de milhões de brasileiros. O que muitos não sabem é que existe nos Estados Unidos uma ferramenta com objetivo semelhante, chamada Zelle.

Segundo os dados mais recentes divulgados pelo Banco Central, o Pix movimentou aproximadamente R$ 16 trilhões entre janeiro e maio de 2026, representando um crescimento superior a 26% em relação ao mesmo período de 2025.

Somente em maio, o Pix processou 6,311 bilhões de transações, movimentando impressionantes R$ 1,813 trilhão. Agora imagine o potencial econômico por trás desse sistema: se uma administradora internacional cobrasse uma taxa quase imperceptível de apenas 0,01% sobre esse volume, arrecadaria cerca de R$ 181 milhões em um único mês. Isso ajuda a entender por que o Pix desperta tanto interesse dentro e fora do Brasil.

Por esta razão, o tamanho e a relevância alcançados pelo Pix não passaram despercebidos das instituições financeiras nacionais e internacionais, especialmente das administradoras de meios de pagamento que, antes mesmo do surgimento do Pix, avaliavam a implementação de soluções semelhantes ao Zelle e até mesmo utilizando o Whatsapp pra isso. A grande diferença é que muitos desses modelos seriam baseados na cobrança de tarifas por operação e possivelmente não ofereceriam a mesma eficiência, alcance e integração do sistema criado pelo Banco Central.

Duas propostas parecidas, resultados muito diferentes

O Zelle foi lançado nos Estados Unidos em 2017 por um grupo de grandes bancos americanos. Sua proposta era permitir transferências instantâneas entre clientes bancários sem a necessidade de TEDs ou cheques.

Três anos depois, em novembro de 2020, o Banco Central do Brasil lançou o Pix.

Embora ambos permitam transferências rápidas, as semelhanças praticamente terminam aí.

O Zelle é uma plataforma privada, operada por instituições financeiras específicas e com alcance limitado ao sistema bancário americano. Já o Pix foi concebido como uma infraestrutura pública nacional, aberta a praticamente todas as instituições financeiras autorizadas pelo BACEN (Banco Central).

Enquanto o Zelle permanece concentrado em transferências bancárias, o Pix rapidamente se tornou um meio de pagamento universal, utilizado por consumidores, empresas, pequenos comerciantes, autônomos e até órgãos públicos.

O grande diferencial do Pix

O sucesso do Pix não aconteceu por acaso criando um sistema que resolveu três problemas históricos dos meios de pagamento brasileiros.

Primeiro, eliminou a espera por compensações bancárias.

Segundo, reduziu significativamente os custos das transações.

Terceiro, ampliou a inclusão financeira.

Milhões de brasileiros que antes dependiam exclusivamente de dinheiro em espécie passaram a participar da economia digital. O próprio Banco Central atribui ao Pix uma importante contribuição para a bancarização da população brasileira. Atualmente, o Sistema Financeiro Nacional atingiu um patamar de bancarização de 96,4% da população adulta. Isso significa que mais de 200 milhões de brasileiros já possuem algum relacionamento com bancos por meio das contas digitais, poupança ou pelas chaves Pix. Graças, em boa parte, ao sistema de pagamentos mais popular do momento, os desbancarizados que são aquelas pessoas que não têm nenhuma conta bancária ativa representam hoje menos de 4% dos adultos

Hoje, o Pix responde por mais da metade das transações eletrônicas realizadas no país, superando cartões e outros meios de pagamento em quantidade de operações.

Por que os Estados Unidos passaram a olhar para o Pix?

Nos últimos anos, órgãos comerciais americanos passaram a citar o Pix em documentos relacionados a disputas comerciais com o Brasil.

A principal alegação é que o sistema desenvolvido pelo Banco Central poderia criar vantagens competitivas em relação a empresas privadas estrangeiras do setor de pagamentos.

Na prática, porém, o debate é mais complexo onde primeiramente o Pix não é uma empresa competindo com outras empresas. Ele funciona como uma infraestrutura pública de pagamentos, semelhante ao papel que estradas exercem para o transporte de mercadorias.

Segundo o próprio Banco Central, o objetivo do sistema é aumentar a eficiência, a inclusão financeira e a concorrência entre instituições financeiras, e não substituir o setor privado.

Existe risco de os EUA acabarem com o Pix?

A resposta a esta dúvida é que não pois, o Pix é uma infraestrutura nacional operada pelo Banco Central do Brasil e nenhum governo estrangeiro possui autoridade para determinar seu encerramento ou impedir seu funcionamento.

O que pode ocorrer são pressões comerciais ou discussões regulatórias envolvendo empresas internacionais de pagamentos. Porém, o grau de adoção alcançado pelo Pix pelos brsileiros torna extremamente improvável qualquer retrocesso significativo. Atualmente, ele é utilizado por praticamente toda a população economicamente ativa do país e movimenta trilhões de reais anualmente como vimos acima.

Os desafios reais do Pix

Se existem riscos para o futuro do Pix, eles não estão em Washington.

Estão principalmente na segurança digital e no combate às fraudes.

Assim como ocorreu com cartões, internet banking e aplicativos financeiros, criminosos têm desenvolvido novos golpes para explorar usuários desatentos. Especialistas apontam que os ataques evoluem constantemente, exigindo investimentos contínuos em tecnologia e educação financeira.

Por isso, o maior desafio não é geopolítico e sim, garantir que a inovação continue acompanhada de segurança para manutenção da confiabilidade do sistema de pagamentos de criação 100% nacional.

A comparação entre Pix e Zelle revela algo importante: o Brasil deixou de ser apenas importador de tecnologia financeira para se tornar referência mundial em meios de pagamento instantâneos, ou seja, o interesse internacional em torno do Pix é consequência direta desse sucesso.

Isso não significa que o sistema esteja ameaçado por governos estrangeiros, mas demonstra que uma inovação brasileira passou a ocupar espaço relevante em um mercado global altamente competitivo.

Para os usuários, a principal preocupação deve continuar sendo a mesma: utilizar a tecnologia com segurança e aproveitar os benefícios de um sistema que transformou a maneira como o dinheiro circula no país.

Porque, no fim das contas, o maior patrimônio do Pix não é tecnológico. É a confiança conquistada junto aos 200 milhões de brasileiros bancarizados e os 4% dos adultos que ainda não são.

Rogério Nakata é Planejador Financeiro CFP® da Economia Comportamental e palestrante sobre os temas educação financeira e planejamento financeiro em grandes organizações públicas e privadas.

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O post Pix e Zelle: por que o sistema brasileiro se tornou alvo de atenção internacional? apareceu primeiro em Economia Comportamental.

Você sabe realmente qual é a diferença entre um empréstimo pessoal, um financiamento, um crédito consignado ou até mesmo o limite do cartão de crédito? Embora todos sejam formas de acesso ao crédito, cada modalidade possui características, custos e finalidades bastante diferentes.

Em um cenário em que milhões de brasileiros convivem com algum tipo de endividamento, entender como funciona cada linha de crédito deixou de ser apenas uma questão financeira e passou a ser uma necessidade para preservar o patrimônio, a tranquilidade e a qualidade de vida.

Nesta entrevista, o planejador financeiro Rogério Nakata explica de forma simples como funciona cada modalidade de crédito, quais são os principais riscos e como tomar decisões mais conscientes antes de assumir uma nova dívida.

O crédito pode ser um aliado ou um grande problema

O crédito, por si só, não é um inimigo. Pelo contrário. Quando utilizado de forma planejada, ele permite antecipar sonhos, financiar projetos importantes e até reorganizar as finanças.

O problema começa quando o consumidor deixa de analisar o custo da operação e passa a utilizar o crédito como complemento da renda mensal.

É importante lembrar que qualquer valor emprestado deverá ser devolvido acrescido de juros, tarifas e encargos financeiros. Quanto maior o prazo e a taxa de juros, maior será o custo final da dívida.

Por isso, antes de contratar qualquer operação, vale responder três perguntas fundamentais:

• Eu realmente preciso deste dinheiro?
• Minha renda comporta essa nova parcela?
• Existe uma alternativa mais barata?

Essas três perguntas podem evitar anos de dificuldades financeiras.

Conheça as principais modalidades de crédito

Cada modalidade foi criada para atender uma necessidade diferente.

Empréstimo pessoal

É uma das formas mais rápidas de conseguir dinheiro. Normalmente não exige garantia, mas, justamente por representar maior risco para a instituição financeira, costuma apresentar juros mais elevados.

Pode ser uma boa alternativa para emergências, desde que a parcela caiba confortavelmente no orçamento.

Crédito consignado

Nesta modalidade, as parcelas são descontadas diretamente do salário ou do benefício previdenciário.

Como o risco de inadimplência é menor para a instituição financeira, os juros costumam ser significativamente inferiores aos do empréstimo pessoal.

Apesar disso, o consignado também exige planejamento. Comprometer parte da renda por vários anos pode reduzir a capacidade financeira da família diante de imprevistos.

Financiamento

É indicado para aquisição de bens específicos, como imóveis ou veículos.

O próprio bem normalmente serve como garantia da operação, permitindo taxas menores do que um empréstimo tradicional.

Ainda assim, é fundamental avaliar o Custo Efetivo Total (CET), que inclui juros, seguros, tarifas e demais despesas envolvidas no contrato.

Cartão de crédito

Quando utilizado de forma consciente, pode ser um excelente meio de pagamento.

O grande problema aparece quando o consumidor paga apenas o valor mínimo da fatura e entra no chamado crédito rotativo, uma das modalidades mais caras do mercado brasileiro.

Uma compra aparentemente pequena pode transformar-se em uma dívida muito maior ao longo dos meses.

Cheque especial

O cheque especial deve ser utilizado apenas em situações extremamente excepcionais.

Embora ofereça acesso imediato ao dinheiro, suas taxas de juros figuram entre as mais elevadas do sistema financeiro nacional.

Utilizá-lo de forma recorrente costuma ser um forte sinal de desequilíbrio financeiro.

Como evitar a bola de neve das dívidas

Especialistas em educação financeira costumam recomendar que o comprometimento das parcelas fique entre 20% e 30% da renda líquida familiar.

Ultrapassar esse limite reduz a capacidade de lidar com imprevistos e aumenta significativamente o risco de inadimplência.

Outro erro bastante comum é buscar soluções milagrosas para eliminar dívidas.

Promessas de redução imediata dos débitos ou quitação por valores irrisórios merecem cautela. A recuperação financeira acontece por meio de organização, disciplina e planejamento, não por atalhos.

Vale a pena trocar uma dívida por outra?

Em muitos casos, sim.

Quando uma pessoa possui dívidas caras, como cartão de crédito ou cheque especial, pode ser financeiramente vantajoso substituí-las por uma linha de crédito com juros menores.

Essa estratégia, conhecida como portabilidade ou troca de dívida, pode reduzir significativamente o custo financeiro.

No entanto, ela só funciona quando acompanhada de uma mudança de comportamento.

Trocar uma dívida cara por outra mais barata e continuar utilizando o limite do cartão de crédito é uma das principais causas do superendividamento.

Programas de renegociação também podem ajudar

Iniciativas como o Desenrola Brasil mostraram que programas de renegociação podem oferecer condições bastante vantajosas para consumidores inadimplentes.

Descontos relevantes para pagamento à vista ou parcelamentos com juros menores permitem que muitas famílias recuperem o equilíbrio financeiro e reconstruam seu histórico de crédito.

Antes de contratar um novo empréstimo para quitar dívidas antigas, vale sempre verificar se existe algum programa de negociação disponível.

Educação financeira é o melhor investimento

Mais importante do que saber onde conseguir crédito é compreender quando utilizá-lo.

Planejamento financeiro, controle do orçamento e consumo consciente continuam sendo as ferramentas mais eficazes para evitar o endividamento e construir uma vida financeira saudável.

Se você deseja entender melhor como escolher a modalidade de crédito mais adequada, evitar armadilhas financeiras e tomar decisões mais inteligentes com o seu dinheiro, assista ao vídeo desta página.

A informação correta hoje pode representar milhares de reais economizados no futuro.

Rogério Nakata é Planejador Financeiro CFP® da Economia Comportamental e palestrante sobre os temas educação financeira e planejamento financeiro em grandes organizações públicas e privadas.

E-mail: atendimento@economiacomportamental.com.br

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O post Entrevista para o Programa Viva a Tarde – TV Aparecida (17/06/2026) apareceu primeiro em Economia Comportamental.

Dados do Raio X do Investidor Brasileiro 2026, da Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais (ANBIMA), revelam que as mulheres estão mais presentes entre os brasileiros que enfrentam altos níveis de estresse financeiro. Ao mesmo tempo, levantamentos sobre endividamento mostram que muitas delas acumulam responsabilidades financeiras dentro de casa, administrando despesas da família, dos filhos e, em muitos casos, contribuindo significativamente para a renda familiar.

O resultado dessa combinação é um cenário que merece atenção. Além das responsabilidades profissionais enfrentadas diariamente, muitas mulheres também assumem uma parcela significativa da chamada “Economia do Cuidado”, que engloba desde atividades domésticas, como cozinhar e limpar, até os cuidados com o cônjuge, crianças, idosos e pessoas enfermas. Esse acúmulo de funções amplia a carga de responsabilidades e pode gerar impactos importantes sobre o bem-estar, a qualidade de vida e a saúde financeira. Além disso, muitas mulheres são a principal fonte de renda de suas famílias, assumindo não apenas o desafio de gerar recursos, mas também o de administrar o orçamento doméstico. Essa combinação aumenta significativamente a pressão financeira e emocional enfrentada no dia a dia, ou seja, esse cenário pode acarretar preocupações constantes com dinheiro, afetando diretamente o equilíbrio emocional, a qualidade de vida e até mesmo a saúde física e mental das mulheres.

A questão ganha ainda mais relevância quando observamos que muitas mulheres costumam colocar as necessidades da família à frente das próprias necessidades financeiras, sendo comum priorizarem a educação dos filhos, a alimentação da casa ou despesas emergenciais, mesmo que isso signifique adiar planos pessoais, reduzir a capacidade de poupança ou recorrer ao crédito para fechar as contas do mês.

Por isso, fortalecer a educação financeira e adotar um planejamento financeiro adequado torna-se fundamental para reduzir o estresse, aumentar a sensação de segurança e proporcionar mais tranquilidade no presente e no futuro. Quando as despesas crescem, a renda não acompanha o mesmo ritmo e a reserva financeira é insuficiente, surge uma preocupação constante com a capacidade de atender às necessidades da família. Não por acaso, o dinheiro tem se tornado uma das principais fontes de pressão emocional para as mulheres brasileiras. Dados da ANBIMA mostram que duas em cada três mulheres apresentam alto nível de estresse relacionado às finanças, enquanto, entre os homens, esse índice é de 47%. A preocupação constante com despesas, renda e pagamento de contas acaba produzindo efeitos que ultrapassam o campo financeiro, impactando sono, saúde mental, produtividade e qualidade de vida. Essa dinâmica ajuda a explicar por que o endividamento feminino não pode ser analisado apenas sob a ótica matemática.

Na prática, muitas decisões financeiras são tomadas sob pressão emocional. E decisões tomadas em momentos de estresse raramente são as melhores decisões quando o assunto é a destinação de recursos para aquilo que é importante ou urgente.

É importante destacar que o problema não está na falta de capacidade de gestão das mulheres. Pelo contrário. Diversas pesquisas mostram que elas tendem a ser mais cautelosas com o dinheiro e mais preocupadas com a segurança financeira da família. O desafio está no acúmulo de responsabilidades e na necessidade constante de equilibrar múltiplas demandas com recursos muitas vezes limitados.

Nesse contexto, a educação financeira e o planejamento financeiro assumem um papel fundamental na vida das mulheres, mas é preciso desmistificar o conceito. Educação financeira não significa aprender a investir na bolsa de valores ou acompanhar diariamente o mercado financeiro. Significa desenvolver hábitos que permitam tomar decisões mais conscientes e sustentáveis ao longo da vida.

Ter uma reserva para emergências, compreender o funcionamento do crédito, planejar despesas futuras e estabelecer prioridades são atitudes que reduzem a pressão financeira e contribuem diretamente para uma vida mais equilibrada.

Os próprios dados da ANBIMA mostram que pessoas que participam de iniciativas de educação financeira apresentam maior conhecimento sobre finanças e tendem a tomar decisões mais racionais em relação ao dinheiro. Em outras palavras, conhecimento gera autonomia. E autonomia financeira gera tranquilidade.

O combate ao endividamento feminino passa, necessariamente, por essa construção de autonomia. Não apenas para melhorar indicadores financeiros, mas para promover bem-estar, reduzir a ansiedade e fortalecer a segurança das famílias.

Afinal, quando falamos de dinheiro, estamos falando também de sonhos, escolhas, oportunidades e qualidade de vida.

E talvez a principal lição seja justamente esta: cuidar das finanças não é apenas uma questão de acumular patrimônio. É uma forma de cuidar da própria saúde, preservar o equilíbrio emocional e conquistar mais qualidade de vida. É encontrar o ponto de equilíbrio entre viver bem o presente e construir um futuro seguro, mesmo diante dos desafios de cuidar de si mesma e das pessoas que ama ou que dependem de você.

Rogério Nakata é Planejador Financeiro CFP® da Economia Comportamental e palestrante sobre os temas educação financeira e planejamento financeiro em grandes organizações públicas e privadas.

E-mail: atendimento@economiacomportamental.com.br

WhatsApp: (12) 3014 3452

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Do outro lado, um dado chama atenção: o nível de endividamento das famílias brasileiras segue em alta e atingiu, em janeiro, 29,3%, em seu pior nível da série histórica.

A pergunta que surge na conjuntura atual é: se o brasileiro está ganhando mais, por que continua cada vez mais endividado?

A resposta não está apenas na renda. Está no comportamento e nas decisões financeiras de um povo que ainda carece de educação e conscientização financeira.

O problema não é só quanto se ganha

Existe a crença de que aumentar a renda, por si só, resolve automaticamente os problemas financeiros. Na prática, isso raramente acontece. Basta lembrar que, no passado, muitas pessoas ganhavam muito menos do que ganham hoje e acreditavam que, ao dobrar a renda, suas dificuldades financeiras desapareceriam. Mas será que, mesmo com o aumento dos ganhos, a situação financeira realmente melhorou?

Sem a devida mudança de hábitos, o aumento de renda tende a vir acompanhado de maior consumo e, consequentemente, de mais endividamento.

Esse fenômeno é conhecido no planejamento financeiro como “inflação do padrão de vida”. À medida que a renda cresce, o estilo de vida acompanha. O problema é que, com mais dívidas, também não há espaço para a criação de uma reserva de emergência, e é aí que os problemas aumentam, pois, sem um colchão financeiro, tomar crédito a uma taxa nas alturas se torna inevitável.

O resultado é um ciclo perigoso: ganha-se mais, gasta-se mais e, mesmo assim, continua faltando dinheiro. A vida financeira se desorganiza, os impactos chegam à vida social e ao trabalho, e a sensação é sempre a mesma: sobra mês no fim do salário.

Endividamento também é emocional

Estudos sobre longevidade financeira mostram que hábitos financeiros desorganizados impactam diretamente a saúde mental.

O endividamento deixa de ser apenas um problema financeiro e passa a ser um problema de Qualidade de Vida para as famílias.

É justamente nesse ponto que muitas políticas públicas ainda falham em alcançar profundidade. O problema vai além da renda e está diretamente ligado aos aspectos emocionais e à educação financeira de uma população que ainda não aprendeu a poupar e investir. Em vez disso, prioriza o consumo imediato, deixando de lado a prudência e a construção de segurança para o futuro.

Medidas emergenciais ajudam, mas não resolvem

Iniciativas como a possibilidade de utilização de até 20% do saldo do FGTS para quitação de dívidas são válidas e necessárias para estancar a hemorragia financeira; porém, elas oferecem apenas um alívio imediato, especialmente para famílias pressionadas por juros elevados.

Mas é preciso deixar claro: isso trata o efeito, não a causa, porque, se o comportamento financeiro não muda, a dívida tende a voltar.

Sem educação financeira, o FGTS vira apenas uma pausa no problema comportamental financeiro.

Educação financeira como forma de eliminar e evitar dívidas

O Brasil ainda é, historicamente, uma sociedade mais voltada ao consumo do que à construção de patrimônio, e isso não muda com aumento de renda. Muda com educação. No Japão, as famílias estão entre as que mais poupam no mundo, com uma taxa de poupança média mensal que já atingiu cerca de 29,76% da renda familiar.

Educação financeira não é sobre investir na bolsa ou buscar altos retornos. É sobre tomar boas decisões no dia a dia.

É saber diferenciar necessidade de desejo.

É entender o impacto do crédito e dos juros compostos.

É planejar antes de consumir para evitar jogar dinheiro fora.

É criar previsibilidade no orçamento para evitar gastar mais do que se ganha.

Sem isso, qualquer aumento de renda será absorvido pelo consumo, e os dados mostram que o Brasil evoluiu em renda e redução da pobreza, mas também mostram que isso, por si só, não resolve o problema financeiro das famílias.

Não basta ganhar mais; será preciso saber administrar melhor aquilo que se tem para conquistar aquilo que se quer.

Medidas emergenciais são importantes e muito bem, mas a solução estrutural significativa passa, inevitavelmente, pela educação financeira da população.

Porque, no fim das contas, prosperidade não está no quanto se ganha.

Está no que se faz com o que se ganha.

E, por fim, se você almeja entender mais sobre o tema Educação Financeira, procure sempre o auxílio profissional de um Planejador Financeiro com a certificação CFP®, que lhe conduzirá rumo a uma vida financeira mais equilibrada e planejada!Rogério Nakata é Planejador Financeiro CFP® da Economia Comportamental e palestrante sobre os temas Educação Financeira e Planejamento Financeiro de grandes organizações públicas e privadas.

E-mail: atendimento@economiacomportamental.com.br
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